“选择人身险要擦亮眼睛 挑选产品要看重保障”

近年来，监管部门不断严格检查人身保险产品中存在的相关问题，要求坚决纠正不符合规定的问题，督促保险企业做好产品开发工作。 客户必须确定自身的保险保障诉求，合理判断自身的参保能力，选择符合自身保障诉求和缴费能力的保险产品，避免被不规范的营销谈话所误导

近日，中国银保监会通报了在对人身保险产品的监管中发现的典型问题。 例如，一些企业的产品备案后，没有销量，产品责任设计与产品定义不一致，与产品条款约定和法规不一致，产品费率降低和精算假设问题等。 此外，银保监会要求各人身保险企业认真核对举报文案，引以为戒，积极做好产品开发、销售、追溯全流程管理，严格执行监管规定，以自主纠正未举报问题为目标，举报问题不再重复。

事实上，去年5月，银保监会发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查整理工作的通知》，并与人身保险产品进行了专项核查整理，包括产品条款设计、产品责任设计、产品费率减少、产品精算假设、产品申报录用管理5个方面，为同一产品

人身保险结构继续优化

此次通报意味着监管层将继续严格核查人身保险产品中存在的相关问题，并要求其坚决纠正不符合规定的问题，这不仅可以督促保险企业从事产品开发，更好地保护顾客的合法权益。 业界人士是这样认为的。

近两年来，保险业进一步回归保障本质，人身保险领域逐步完成转型升级，保险公司产品结构不断优化，保险费收入恢复。 数据显示，今年1月至8月，保险领域原保费收入3.1万亿元，比去年同期增长13.04%。 其中，人身保险实现原保费收入2.33万亿元，比去年同期增长14.74%。

这一方面源于保险企业不断优化产品结构，比较不同人群的保险需求，设计多元化产品，努力满足多层客户的诉求； 另一方面，随着人们生活水平的提高，通过保险规避风险也越来越被居民接受，特别是中老年人特别关注长时间储蓄性的养老保险和健康保险产品。 据保险业专家称。

据不完全统计，中国人寿、太保人寿、本保险、泰康人寿、太平人寿、人保人寿6家企业目前共销售600多种60岁以上老年群体参保的保险产品，为老年人的养老、医疗、事故、健康等风险提供了全面保障 其次，探索产品与服务对接，逐步将保险产品与养老社区、健康监护服务结合起来，为用户提供包括养老计划、医疗诊疗、养老护理等服务在内的综合养老处理方案，改善老年阶段的健康和生活质量。 生命相关负责人说。

现在，保险公司开始为下一年的业务快速发展做准备。 中国人寿发布了业界首款年度开门红产品鑫享至尊版(庆典版)，揭开了人身保险开门红的序幕。 和往年一样，国寿发布的第一个主要产品是年金保险，但是去年国寿鑫的金生年金保险定期保障期为15年，而新产品为10年，两者的保障期不同，所以保险金的返还方法也不同。 此次鑫享至尊版(艺术节版)的支付期为5年，从第6年开始保险费将连续5年返还，最终到期金将返还。

值得注意的是，新产品鑫享至尊版(庆典版)的预定利率在推广中没有得到确定的指出。 此前，8月底银保监会印发的《关于调整完全人身保险业责任准备金判断利率形成机制及责任准备金判断利率若干事项的通知》对险种判断利率水平进行了部分调整，并对年8月5日以后发放的一般型养老年金或10年以上的一般型长时间养老金， 将责任准备金判断利率上限从年复利4.025%和预定利率小的一方调整为年复利3.5%和预定利率小的一方，其他判断从上述年金保险新产品来看，新规已经开始对市场产生实质性的影响。

选择产品要注重保障

对此，银保监会相关负责人表示，调整部分人身保险判断利率水平，将促进身故、健康、事故等风险保障类产品的快速发展力度，满足顾客的保障诉求，也有利于保险业更好地履行未来的保险赔偿责任，保护顾客权益

对客户来说，合理配置保险产品是给自己买风险保障，非常必要。 但是，人身保险产品种类繁多，到底该如何选择呢？ 保险专家表示，由于年金保险属于中长期险种，从购买到领取，期间可能相距10年、20年或更长，短期内不会获得高收益，适合目前收入稳定、有一定财富余力的人购买，与之相提并论 另外，要购买分红型保险，要知道分红的主要原因是死差、费用差和投资带来的利差。 也就是说，分红本身并不明确，具体要看各保险企业的投资规模、投资平台、投资渠道等。

与年金保险相比，重疾险的保险费相对较低，但保险额度较高，保障范围也较全面，出险后可以免除剩下的保险费，合同继续有效。 例如，某企业的重大保险产品保障范围包括100种重大疾病、50种轻症，轻症可赔2次，保额最高50万元。 35岁的王先生，选择了50万元的基本保额，支付30年，保障到终身，每年的保险费为8560元。 如果王先生45岁时被诊断为原位癌，可以获得轻症保险金10万元，剩下20年的保险费171200元。 没有必要再支付了。 合同继续有效。

选择保障到终身的重疾险，可以保证到被保险人的身故，如果没有发生重疾险，根据身故情况累计，保险费和现金价值中较大的一方可以领取身故保险金。 一家保险企业的产品经理这样介绍。 其实，重大疾病会给个人和家庭带来很大的打击。 客户在考虑保险保障时，必须尽早做好对抗重病的财务保障。

另外，客户也越来越关注大型保险公司目前主要推动被保险人优先加入养老社区寿险产品，为用户提供涵盖养老财务计划和养老生活计划的全面处理方案。 投保人购买保险公司的这类相同产品时，除保险产品的保障复印件和红外线外，还可以获得该保险公司养老社区的入住确认书，日后优先居住在养老社区。

需要注意的是，保险以保障为根本。 银监会提醒保险客户，合理决定购买保险。 客户必须确定自身的保险保障诉求，合理判断自身的参保能力，选择符合自身保障诉求和缴费能力的保险产品，避免被不规范的营销谈话所误导。 据悉，近日，银保监会已经向各人身保险企业发出通知，对其近期经营状况进行了书面调查。 其中，通知要求各企业提供各渠道主力产品的基本情况，包括产品名称、类型、首要责任、缴费年限、保障年限和预计规模计划。

原标题:选择人身保险要擦亮眼睛选择产品要重视保障

值班主任:田艳敏

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